金融监管总局：大力发展第三支柱养老保险 服务

　　9月27日，国务院新闻办公室举行国务院政策例行吹风会，金融监管总局副局长肖远企介绍

　　国务院新闻办新闻局局长、新闻发言人 寿小丽:

　　女士们、先生们，大家下午好!欢迎出席国务院政策例行吹风会，这也是国务院新闻办今天下午第二场新闻发布活动。近日，国务院

　　下面，我们首先请肖远企先生作介绍。

　　金融监管总局副局长 肖远企:

　　谢谢主持人。各位媒体朋友，大家下午好!非常高兴参加国新办召开的国务院政策例行吹风会。借此机会，我谨代表金融监管总局对媒体朋友们长期以来对金融监管工作的关心支持表示感谢。

　　借这个机会，我向大家简要介绍一下9月8日国务院印发的

　　党的十八大以来，我国保险业快速发展，在保障和改善民生、防灾减损、服务实体经济等方面发挥了重要作用。但受内外部多种因素影响，行业高质量发展基础有待进一步夯实。

　　下面，我把

　　第一部分是总体要求，总体要求明确了推动保险业高质量发展的指导思想、主要原则和发展目标。

　　第二部分主要是讲强监管、防风险、促高质量发展的重点任务和工作举措。

　　在强监管方面，

　　在防风险方面，

　　在促高质量发展方面，

　　第三部分是组织保障，要求强化保险业高质量发展政策协同。

　　

　　周二国新办发布会上集中发布了一系列金融支持实体经济发展的重磅举措，金融监管总局也是发布部门之一。请问，近年来保险资金支持实体经济发展有哪些进展?下一步将从哪些方面发力?谢谢。

　　谢谢您的提问。保险业在支持服务实体经济方面发挥了重要作用，具体的请人身保险监管司司长罗艳君回答您的提问。

　　金融监管总局人身保险监管司司长 罗艳君:

　　谢谢，您的问题也是保险业和当前社会各界高度关注的一个问题。保险资金是比较典型的中长期资金。近年来，金融监管总局持续深化保险资金运用市场化改革，增强市场活力，支持保险资金发挥期限长、规模大、

　　第一是行业投资理念保持审慎稳健，积极开展长期投资、价值投资。保险资金主要

　　第二是支持保险资金通过多种方式，服务国家重大战略、重点领域和重点项目。保险资金的投资方式比较多元，包括债券、股票、证券投资基金、保险资管产品、信托计划、未上市企业股权、公募基础设施证券投资基金等。在服务国家重大战略方面，保险资管产品和保险私募基金支持长江经济带发展的登记规模超过1.7万亿元，支持京津冀协同发展的规模近7500亿元，支持粤港澳大湾区建设的产品登记规模超过4300亿元;在支持科技创新方面，保险资金通过上市公司股票、直接股权投资、创业投资基金、私募股权基金等方式，向科技类企业投资超过6000亿元。此外，保险资金还持续加大对水利、水运、公路、物流等基础设施项目的融资支持，在高速公路、地铁建设、冷链物流、航空运输等领域，投资形成了一批典型项目。

　　第三是培育真正的耐心资本，积极支持资本市场稳健发展。保险资金天然具有耐心资本的属性。近年来，我们陆续发布系列监管政策，允许保险资金投资公募基础设施证券投资基金，取消财务性股权投资的行业范围，取消投资单只创业投资基金募资规模的限制，支持保险公司发挥价值投资者和机构投资者的作用，助力提升直接融资比重。到目前，保险资金长期股权投资2.8万亿元，投资股票和股票型基金超过3.3万亿元。此外，经国务院同意，我们推动保险机构通过设立私募证券投资基金开展长期股票投资试点，目前试点基金运行良好。后续，我们还将扩大试点范围，支持其他符合条件的保险机构参与试点，持续加力资本市场投资。

　　下一步，我们将继续优化保险资金运用的监管政策，引导保险公司完善内部长周期考核机制，加大对战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施等领域的投资力度，更好地服务新质生产力发展。谢谢。

　　我们知道，巨灾保险对维护人民群众生命财产安全和社会稳定有着重要的作用。请问，我国巨灾保险发展现状如何?下一步丰富巨灾保险保障重点工作有哪些?谢谢。

　　这个问题非常好，这也是我们这几年在努力推动的工作。财产保险司司长尹江鳌是这方面的专家，请他来回答。

　　金融监管总局财产保险监管司司长 尹江鳌:

　　谢谢

　　第一个是健全机制。今年初，我们联合财政部专门出台了巨灾保险制度的文件，这个文件主要有两个优化：一是范围扩大了，将地震、台风等各类常见的自然灾害都纳入保障范围。二是水平提高了，最低保额翻一番，城镇住宅提升到10万元，最高可保100万元，要更高还可以保商业保险。下一步，我们将坚持政府推动与市场运作相结合，分三个层次逐步形成“保基础保民生、高普惠广覆盖”的中国特色巨灾保险制度。在基础层，主要是由政策性保险提供基本保障;在扩展层，将巨灾伤[*]保险等纳入保障范围;在补充层，由商业保险提供保障。

　　第二个是探索试点。我们引导各地积极稳妥探索一些试点。前期，广东省试点发挥了积极作用，近三年保费8.6亿元，赔了19.3亿元，赔付作用还是比较明显的。今年初，河北省试点也取得了进展，这个试点既保居民财产，也保居民人伤，全覆盖各类自然灾害，为全省2635万户7400多万群众提供风险保障。下一步，我们将继续鼓励各地结合实际，争取政策支持，扩大试点。

　　第三个是应对灾害。在巨灾保险制度建设过程中，我们指导行业通过相关保险业务，发挥应对灾害作用，为建立健全巨灾保险保障体系积累经验。大家都知道，今年9月份的“摩羯”超强台风登陆海南文昌和广东徐闻，这也是数十年来登陆我国最强的秋台风，造成的损失比较大。保险业克服通讯、电力、供水受损等困难，主动作为，首次出台了行业台风灾害的理赔指引，做到尽赔快赔预赔。截至9月26日，接报案9.8万件，已赔和预赔24亿元，较好地支持了风险减量和灾后重建。下一步，我们将继续指导行业健全制度机制，完善理赔服务标准，运用科技手段，更好地发挥风险保障作用。

　　在人口老龄化趋势下，保险业在养老领域的作用日益凸显。请问，近年来第三支柱养老保险发展情况如何?金融监管总局下一步有哪些工作考虑?谢谢。

　　这个问题大家都非常关心，我们请罗艳君司长回答。

　　谢谢您的提问。养老事关我们每个人的切身利益，大家也都希望有一个幸福安定的晚年。据统计，到2023年末，我国60岁以上人口达到了2.97亿，占到总人口数的21.1%，全社会养老保障的需求巨大。党的二十大报告提出，中国式现代化是人口规模巨大的现代化，要发展多层次、多支柱养老保险体系，中央金融工作会议也将“养老金融”作为五篇大之一，要求积极发展第三支柱养老保险。

　　我国养老保险三支柱包括第一支柱，基本养老保险;第二支柱，企业年金和职业年金;第三支柱就是个人养老金制度和各类商业养老金融业务。保险公司提供的第三支柱产品主要有两大类，一类是享受税收优惠的产品，也就是个人养老金产品。这项业务是从2022年开始试点，在36个城市，每人每年可以在12000元的额度内税前列支，目前处在起步阶段。第二类产品是不涉及税收优惠的产品，包括年金保险、专属商业养老保险、商业养老金等，这些产品有些是保险公司的传统业务，有些是这两年开展的一些试点。近几年，保险公司积极探索服务社会多样化的养老需求，比如，有的公司与网约车平台合作，为数万名网约车司机提供长期商业养老保障，受到广泛好评。

　　

　　下一步，我们会抓紧出台配套政策，科学界定商保年金的内涵和外延，鼓励保险公司发挥精算技术、长期产品开发、长期资金管理等优势，为人民群众提供丰富多样的养老保障和跨期财务规划服务。在个人养老金方面，要求保险公司坚持普惠、便民的原则，开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，特别是要提高投保的便利度。在产品的形态上，支持保险公司创设简明易懂、安全稳健、收益方式灵活的新型产品，满足不同年龄、不同风险偏好客户的差异化需求。鼓励保险公司加快产品转型，发展浮动收益型产品，通过“人身保障+保证利益+浮动收益”这样的多功能设计，提升客户全生命周期的人身保障和财务规划的科学性、有效性和稳定性，让客户与保险公司互利共赢，实现客户安心、公司靠谱、行业有温度。谢谢。

　　我的问题是，

　　感谢您的提问。确实，

　　首先，强监管、防风险是高质量发展的基础和保障。如果风险没有防好，监管不到位的话，高质量发展也就很难得到保证。其次，高质量发展有很丰富的内涵。比如说，在发展理念方面，要树立正确的经营观、业绩观、风险观，改变过去由追求快速发展、以保费驱动的外延式发展模式，向走资产和负债联动的内涵式发展模式转变，体现以价值和效益为中心，真正满足广大人民群众对保险业多层次、多样化需求。

　　在发展定位方面，更加要注重强调服务民生保障、服务实体经济，更好发挥经济减震器和社会稳定器功能，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。刚才尹江鳌介绍了巨灾保险，无论是今年的“摩羯”台风，还是去年的水灾等自然灾害，保险业都发挥了重要作用，尤其是在快速理赔，以及支持和服务快速恢复生产生活等方面，起了很重要的作用。刚才罗艳君介绍，在养老金融方面，在促进银发经济发展方面，保险是大有可为的。

　　在发展模式方面，更加强调要完善公司治理和内控合规体系，加强资产负债联动，强化长周期考核，要尊重保险本身的规律，尊重保险行业的规律，还要按照保险行业规律谋划发展，提升内涵式高质量发展水平。

　　在发展路径方面，我们要丰富和健全保险市场体系，特别是要深化重点领域改革，推进高水平对外开放，形成良好的保险业发展格局。

　　在发展文化方面，要健全培育中国特色金融文化，让保险行业在本身文化建设方面做到诚实守信、依法合规，形成良好形象。

　　高质量发展涉及方方面面，

　　我们关注到，意见中对加强监管、防范化解风险有很多新提法。请问，在下一步工作中将采取哪些具体举措?谢谢。

　　我们现在正在努力加强监管、防范风险，今天我们法规司司长王胜邦也来了，这个问题请他回答。

　　金融监管总局法规司司长 王胜邦:

　　谢谢

　　一是打造保险业稳健运行的微观基础。公司治理是保险公司稳健运行的基石，保险业稳健运行面临很多挑战，第一就是要有良好的公司治理。金融监管总局将加强保险机构股东股权管理，强化股东资质、资金

　　二是要持续强化风险监测分析。中央金融工作会议提出“四早”要求，我们要进一步完善保险业风险监测预警指标体系，尽可能在早期发现行业面临的风险。除了要加强对单家机构的风险指标分析以外，还要善于以自上而下的视角，从宏观和长周期的维度来看待经济周期变化、金融市场波动以及保险业市场结构、竞争格局、集中度等因子对整个行业风险累积的影响，尽早采取一些监管措施。

　　三是通过现场检查、稽查、行政处罚和监管强制措施，严厉打击违规行为。在保险业，长期以来存在着销售误导、理赔难等问题，我们要进一步加大整治力度，要严厉整治保险公司隐匿不良、利益输送等重大违规行为，对造成严重风险、严重破坏市场秩序、严重损害消费者合法权益的关键人、关键事和关键行为加强监管，综合运用行政处罚、强制措施、通报曝光和与其他部门的行刑衔接等措施，确保保险公司的经营行为依法合规。谢谢。

　　21世纪经济报道

　　我的问题是有关于科技保险的。科技保险是科技金融的重要组成部分，也是服务科技创新的重要保障。请问，监管部门在推动保险业更好服务新质生产力和科技创新方面有何考虑?谢谢。

　　谢谢您的提问。金融监管总局非常重视推动科技保险服务新质生产力和科技创新。今年1-8月份，科技保险保费388亿元，为科技研发、成果转化和推广应用等科技活动提供风险保障超过7万亿元。比如，首台首批次保险补偿机制为重大技术装备和重点新材料应用，提供近1万亿元风险保障。

　　党的二十届三中全会

　　一是丰富产品。围绕科技企业全周期、科技创新全环节保障需求，创新科技保险产品。比如优化首台首批次保险政策机制，健全知识产权保险产品体系，试点探索网络安全保险、研发损失保险等新型险种。大家知道，网络安全保险作为一个新的业务，目前全球业务规模已经超过100亿美元。

　　二是完善政策。总局会同有关部门加大对科技保险的政策支持，建立健全多层次、广覆盖、分类别的支持政策体系。同时，引导各地创新奖补机制、税收优惠、风险共担等政策支持举措，推动形成相关科技保险新路径、新模式、新方案，探索局部突破。

　　三是推广试点。前期宁波、上海临港、武汉东湖结合当地区域优势，在科技保险试点方面有一些基础了，我们会继续支持他们推广试点，将其推广到其他地方。科技保险专业性比较强，风险特征比较独特，和普通保险有差异，我们要搭建多方参与的数据资源共享平台，建设复合型人才队伍，同时还要培育配套服务机构，推动科技保险“做起来、做得好”。

　　我们比较关心的是健康保险。刚刚发布人提到了聚焦民生保障，大力发展健康保险。近年来，商业健康保险发展情况怎么样?下一步有哪些举措?谢谢。

　　健康保险的问题请罗艳君司长回答。

　　谢谢，这个问题特别好。习近平总书记指出，没有全民健康，就没有全面小康。最近几年，为了适应人民群众“病有所医”和“病有所依”的民生诉求，前面是医疗的医，后面是依靠的依。商业健康保险持续发力，服务保障功能显著提升。这里想跟大家分享一组数据，到目前为止，我国一共有157家保险公司开展健康保险业务，有财险公司、也有人身险公司，累计承保近8亿人次。过去5年，商业健康保险为患病人群累计支付1.7万亿元的经济补偿。到目前，保险业积累的长期健康保险责任准备金超过2.3万亿元，成为客户未来医疗健康的坚实储备和保障。

　　下一步，金融监管总局将根据

　　在服务人群上，围绕老年人、患病人群、新市民等群体的需求，开发适配的产品，让老百姓买得到、买得放心。在服务领域上，促进健康保险与健康产业链、生物医药产业协同，将更多医疗新技术、新药品、新器械的应用纳入保障范围，提升理赔服务品质。在服务方式上，逐步从事后理赔向事中事前增值服务转变，不断优化健康保险、健康管理综合服务，让客户省心、省钱、省时。

　　我们也将积极推进部门间沟通协作，在数据互联互通方面，促进商业健康保险与医保、医疗、医药协同发展，打通数据堵点和信息卡点，共同推进跨行业跨部门的信息互联互通和联动赋能，让产品的定价更科学、更精准。在医疗健康大数据应用方面，实现商业健康保险就医费用一站式结算，让数据多跑路，让客户少跑腿，让保险理赔更便捷。在财税政策方面，引导保险行业用足用好相关税收优惠政策，让健康保险惠及更多企事业单位和个人。

　　我们相信，商业健康保险将以落实

　　保险业的高质量发展离不开法治的保驾护航，请问当前推动保险领域法治建设的重点工作有哪些?谢谢。

　　非常好的问题，依法监管也是保险业高质量发展的一个根本保障。这个问题请法规司司长王胜邦回答。

　　谢谢您关心保险法治建设进展。应该说，经过多年的努力，我们现在已经形成了以

　　第一，推进

　　第二，这次

　　第三，进一步完善保险业的监管执法机制。除了有法可依，还应有很好的执法。监管部门监管工作除市场准入，还有非现场监管、现场检查、稽查、采取监管措施和行政处罚等一系列内容，除此之外，还和纪检监察、巡视、审计、司法机关有很好的配合。我们正在处理这方面的工作，争取在金融监管总局内部建立起责任更加清晰、分工更加明确、更加配套一致的监管框架，同时加大与外部监管部门的合作和配合，共同维护好保险业的市场秩序。谢谢大家。

　　请继续举手提问，最后一个问题。

　　近年来车辆保险一直深受广大车主的关注。请问，在深化车险改革、加强车险监管方面，采取了哪些措施?取得了怎样的进展?谢谢。

　　请尹江鳌回答这个问题。

　　感谢

　　在“降价”上，车均保费明显下降。通过回溯数据优化基准费率等措施，挤数据水分，消费者车均保费下降。从今年前8个月的数据来看，车均缴纳保费为2777元，较综改前下降了21%。其中，商业车险平均无赔款优待系数，也就是不出险的打折系数，由综改前的0.789，下降到现在的0.722，就是以前可以打7.89折，现在可以打7.22折，平均多打了0.67折，说明驾驶习惯好、出险频率低的车主享受到了更多的优惠。

　　在“增保”上，保障程度大幅提高。我们还是以数据说话，交强险在基准费率不变、打折幅度有所加大的情况下，平均保额由综改前的12.2万元提升到20万元，也就是说，在消费者交的保费不变甚至有所下降的情况下，保障是原来的1.6倍。商业三责险，平均保额由综改前的89万元提升到243万元，在消费者交的保费有所下降的情况下，保障是原来的2.7倍。

　　在“提质”上，服务质效和经营效益双提升。刚才肖远企副局长讲到高质量发展，很重要的一个方面就是服务质效提升，通过车险综改和今年的“三项机制”，一方面条款得到优化，拓展了保障范围，同时还减少了免赔约定。以前消费者和保险公司之间关于涉水、玻璃破碎等理赔争议大幅度减少，用条款就把它涵盖进去了，从源头减少这种争议。另一个方面是，成本结构得到优化，经营效益好转。今年前8个月，自然灾害比较多，直接经济损失同比明显上升，在这样的情况下，车险综合赔付率是74%，同比上升3.3个百分点。但是由于“三项机制”发挥作用，由于强监管，车险综合费用率是23.3%，同比下降4.4个百分点，两者一增一减，车险的综合成本率大概是97.3%，同比下降了1.1个百分点，带动了财险经营成本的下降。今年前8个月，财险保费同比增长5.5%，但是财险赔付7116亿元，同比增长8.1%，比保费增速高了2.6个百分点，就相当于财险业在对消费者赔付更多的同时，行业承保效益得到了大幅改善。在经营车险的主体中，超过70%的主体实现了费用和成本的双降。所以，服务质效和经济效益得到了双提升，较好地实现了“降价、增保、提质”这三个预定目标。

　　下一步，我们将以新能源车险改革为切入点，持续深化车险综改，在巩固“三项机制”成果的同时，研究优化新能源车险自主定价系数范围，探索家用车网约运营组合产品，探讨高赔付车辆风险分担机制，尽量解决投保难问题。通过回溯数据优化基准费率，会同相关部门推进信息共享，推动降低新能源车险运行成本，比如降低出险率、降低维修成本等，这样可以为消费者提供更好的保险保障。

　　谢谢肖远企副局长，谢谢各位发布人，谢谢各位